Blog SPPCSA

BRITS akan lebih sulit meminjam melalui kartu kredit dan pinjaman pribadi, menurut Bank of England.

Peringatan ini muncul setelah suku bunga pinjaman mencapai level tertinggi dalam enam tahun pada bulan lalu.

2

2

Dan biaya pinjaman akan semakin meningkat seiring Bank of England (BoE) memperingatkan bahwa suku bunga bisa mencapai 6% tahun depan.

Pemberi pinjaman melaporkan kepada BoE bahwa ketersediaan kartu kredit dan pinjaman pribadi untuk rumah tangga menurun antara bulan Juli dan September.

Dan menurut para ahli, pinjaman rumah pada umumnya akan menjadi lebih sulit dalam beberapa bulan ke depan.

Ini berarti bahwa siapa pun yang disetujui untuk mendapatkan kartu kredit atau pinjaman pribadi baru kemungkinan besar akan menghadapi suku bunga yang lebih tinggi.

Ketika bank memperketat pinjaman mereka, konsekuensi bagi mereka yang tidak menerima kartu kredit atau pinjaman baru bisa sangat merugikan.

Beberapa orang mungkin terpaksa meminjam uang dari sektor beli sekarang bayar nanti yang tidak diatur atau melalui perusahaan pinjaman gaji yang lebih berisiko dan mahal.

Andrew Hagger dari MoneyComms mengatakan: “Kredit kemungkinan akan menjadi lebih sulit diperoleh karena penyedia utama mengambil sikap lebih hati-hati dan menyadari bahwa semakin banyak konsumen yang akan menghadapi kesulitan keuangan dalam waktu dekat.

“Bagi mereka yang sangat membutuhkan kredit, hal ini bisa menyebabkan mereka mengambil pinjaman yang lebih mahal atau bahkan menggunakan rentenir.”

Anggaran masyarakat berada di bawah tekanan akibat krisis biaya hidup, yang mendorong masyarakat untuk mengambil pinjaman yang lebih berisiko.

Sarah Coles dari Hargreaves Lansdown mengatakan: “Ada risiko bahwa orang-orang akan meminjam dalam upaya putus asa untuk memenuhi kebutuhan hidup namun mungkin kesulitan membayar utangnya, sehingga pemberi pinjaman meningkatkan standar ketika harus memutuskan siapa yang akan meminjam.”

“Hal ini kemungkinan berarti semakin banyak dari mereka yang terlambat membayar. Kita juga kemungkinan akan melihat peningkatan dalam jenis pinjaman yang dapat mereka akses – seperti transaksi beli sekarang, bayar nanti.”

Namun penting untuk bertanya pada diri sendiri apakah Anda benar-benar perlu meminjam sebelum Anda berkomitmen pada kartu kredit atau pinjaman pribadi baru.

Jika Anda tidak mampu melunasi hutang yang Anda miliki saat ini, sebaiknya hindari mengambil lebih banyak hutang dengan cara apa pun.

Berita mengenai keterjangkauan pinjaman muncul kurang dari sebulan setelah BoE menaikkan suku bunga untuk ketujuh kalinya berturut-turut sebesar setengah poin persentase menjadi 2,25%.

Bank sentral menaikkan suku bunga untuk membantu mengendalikan inflasi yang merajalela yang saat ini mencapai 9,9%.

Namun, biaya pinjaman sering kali meningkat ketika suku bunga dasar naik, karena bank biasanya meneruskannya kepada nasabah.

Pada gilirannya, hal ini mengurangi pendapatan masyarakat, yang pada gilirannya mengurangi permintaan, sehingga membantu memperlambat kenaikan harga – sehingga menurunkan inflasi.

Namun hal ini berarti masyarakat akan menghadapi suku bunga yang lebih tinggi jika mereka perlu meminjam uang.

Bagaimana kenaikan biaya pinjaman akan mempengaruhi masyarakat Inggris?

Jika semakin banyak orang yang tidak dapat menerima kartu kredit dan pinjaman pribadi yang diatur, banyak yang mungkin terpaksa meminjam dari jalur yang lebih berisiko.

Beberapa orang mungkin beralih ke pinjaman gaji, yang biasanya diberikan kepada orang-orang yang kesulitan untuk mendapatkan uang tunai hingga hari gajian berikutnya.

Tapi biasanya mereka datang dengan suku bunga tinggi. Menurut Money Helper, selama setahun, tingkat persentase tahunan rata-rata untuk pinjaman gaji biasa bisa mencapai 1,500%.

Yang lain mungkin beralih ke beli sekarang bayar nanti (BNPL), yang dalam banyak kasus memungkinkan individu untuk meminjam uang tunai tanpa harus melalui pencarian kredit yang sulit.

BNPL adalah jenis pinjaman yang memungkinkan Anda melakukan pembelian tetapi menunda pembayarannya.

Pembeli dapat membagi biaya transportasi mereka dengan cicilan bulanan – dan ini populer karena bebas bunga.

Perusahaan yang menawarkan layanan ini termasuk Klarna, Clearpay dan Laybuy.

Meskipun BNPL nyaman, namun tetap merupakan bentuk utang.

Dan jika Anda tidak dapat melunasinya tepat waktu, Anda dapat menghadapi biaya keterlambatan pembayaran dan poin yang tinggi pada berkas kredit Anda.

Jika Anda menggunakan BNPL secara rutin, ini juga bisa menjadi tanda bahaya bagi pemberi pinjaman teregulasi yang mungkin mengira Anda tidak memiliki cukup dana untuk melakukan pembayaran penuh di muka.

Apalagi saat ini pembelian BNPL mulai muncul di laporan kredit masyarakat.

Beli sekarang, bayar nanti juga tidak diatur sehingga pelanggan tidak mendapatkan manfaat dari perlindungan yang sama seperti yang ditawarkan kepada mereka yang memiliki kartu kredit.

Ini termasuk perlindungan pembeli yang tercantum dalam Pasal 75 Undang-Undang Kredit Konsumen.

Perlindungan ini berarti jika Anda membayar pembelian dalam jumlah besar dengan kartu kredit dan terjadi sesuatu – seperti barang tidak terkirim atau toko gulung tikar – penyedia kartu Anda sama bertanggung jawabnya dengan pengecer dalam membayar Anda kembali.

Bagaimana biaya pinjaman pribadi meningkat?

Menurut MoneyFacts, individu yang berharap untuk meminjam £3,000 selama tiga tahun ke depan menghadapi tingkat bunga rata-rata 15,2%, dibandingkan dengan 14,3% pada tahun lalu.

Mereka yang ingin meminjam £5,000 selama tiga tahun menghadapi tingkat bunga rata-rata 8,5%, naik dari 6,8% tahun sebelumnya.

Suku bunga rata-rata pada tingkat pinjaman £7,500 sekarang berada di 6,1%, dibandingkan dengan 4,4% pada Oktober 2021.

Dan tingkat bunga tahunan rata-rata pada tingkat pinjaman £10,000 mencapai 6,1%, naik dari 4,5% tahun lalu.

Angka-angka tersebut merupakan rata-rata dan memperhitungkan kisaran suku bunga yang tersedia, sehingga Anda masih dapat meminjam dengan suku bunga yang lebih rendah atau lebih tinggi tergantung pada keadaan Anda.

Bagaimana suku bunga kartu kredit berubah?

Tarif rata-rata untuk semua jenis kartu kredit, termasuk biaya, mencapai titik tertinggi baru sebesar 29,8%, menurut MoneyFacts.

Suku bunga rata-rata tahunan kartu kredit saat ini telah meningkat dari 25% pada Oktober 2020 dan 26% pada Oktober 2021.

Sekali lagi, angka tersebut adalah rata-rata dan memperhitungkan berbagai tarif yang tersedia, sehingga tarif Anda bisa lebih tinggi atau lebih rendah.

Bagaimana cara mengurangi biaya pinjaman?

Hal pertama yang dapat dilakukan pemberi pinjaman adalah meningkatkan skor kredit mereka.

Tingkatkan skor kredit Anda

Mendaftar sebagai pemilih adalah suatu keharusan untuk membangun nilai kredit yang layak.

Ini membuktikan siapa Anda dan di mana Anda tinggal, yang berarti lebih mudah mendapatkan penghargaan jika Anda ada dalam daftar.

Adalah bijaksana juga untuk memeriksa daftar pemilih apakah ada kesalahan. Anda dapat berlangganan melalui mendaftar untuk memilih.

Jangan membuat terlalu banyak permohonan kredit, karena ini dapat dianggap sebagai tanda kesulitan keuangan – dan setiap permohonan akan dicatat dalam arsip Anda.

Gunakan kalkulator kelayakan “pencarian lunak” untuk menunjukkan seberapa besar kemungkinan Anda diterima.

Selalu bayar tagihan Anda karena keterlambatan pembayaran juga dicatat dalam file Anda.

Cobalah untuk mengurangi utang Anda sebelum mengajukan kredit baru, karena pemberi pinjaman mungkin enggan memberikan pinjaman kepada Anda jika Anda sudah memiliki utang dalam jumlah besar.

Meringankan pinjaman Anda

Jika Anda mengambil pinjaman beberapa tahun yang lalu, mungkin ada baiknya mencari kesepakatan yang lebih baik.

Menggunakan pinjaman baru dengan suku bunga lebih rendah untuk melunasi pinjaman lama terkadang masuk akal.

Tapi ingat, tidak semua orang mendapatkan tarif yang diiklankan oleh pemberi pinjaman, karena tarif tersebut diperuntukkan bagi mereka yang memiliki peringkat kredit bagus.

Lihat pinjaman mana yang kemungkinan besar Anda peroleh tanpa merusak skor Anda dengan menggunakan alat kelayakan seperti yang ada di Bandingkan Pasar atau Pakar Penghemat Uang.com.

Tingkatkan saldo kartu kredit Anda

Jangan biarkan utang kartu kredit berlarut-larut. Jika Anda hanya membayar jumlah minimum setiap bulannya, dibutuhkan waktu puluhan tahun untuk melunasinya.

Pembayaran bulanan minimum rata-rata sebesar 2,5% pada saldo £5.000 berarti Anda memerlukan waktu hampir 38 tahun untuk melunasinya dan biaya totalnya hampir £15.000, dengan tingkat bunga tipikal 22%.

Beralih ke kartu kredit transfer saldo untuk mendapatkan jangka waktu hingga 34 bulan tanpa dikenakan bunga.

Bagi total utang menjadi pembayaran bulanan dan siapkan debit langsung untuk memastikan Anda melunasi saldo dalam waktu tersebut. Jika hal ini tidak memungkinkan, coba beralih ke kartu baru lagi.

Namun tidak semua orang bisa mendapatkan penawaran transfer saldo terbaik karena memerlukan nilai kredit yang sangat baik.

Cari tahu kartu mana yang kemungkinan besar Anda dapatkan dengan menggunakan pemeriksa kelayakan Bandingkan atau Beralih.

Hapus biaya cerukan

Menggunakan cerukan bisa menjadi salah satu cara yang paling mahal untuk meminjam, dengan beberapa bank membebankan bunga 40% – hampir dua kali lipat rata-rata suku bunga kartu kredit.

Pindah ke bank dengan cerukan gratis. Untuk melunasi cerukan yang lebih besar, kartu kredit transfer uang dapat memberi Anda penangguhan hukuman bebas bunga, namun hati-hati dengan biaya yang tinggi.

Bagaimana saya bisa mendapatkan bantuan utang?

Sarah Coles dari Hargreaves Lansdown berkata: “Jika Anda berada dalam posisi ini, sangat penting untuk mendapatkan bantuan secepatnya.

“Bicaralah dengan badan amal seperti StepChange. Mereka dapat membantu Anda dalam segala hal mulai dari memeriksa apakah ada bantuan pemerintah yang bisa Anda peroleh, memotong biaya, dan menangani masalah utang yang menumpuk.”

Jika Anda terlilit utang, ada banyak layanan yang dapat Anda manfaatkan dan mereka menawarkan nasihat gratis tentang cara mengelola utang.

Kebanyakan dari mereka dapat menawarkan Anda panduan dan bantuan gratis secara langsung, melalui telepon atau online.