Blog SPPCSA

Pemilik rumah menghadapi kenaikan tagihan hipotek karena suku bunga mencapai 6%, namun kalkulator dapat membantu Anda mengetahui apakah memperbaikinya lebih awal akan menghemat uang Anda.

Rumah tangga akan membayar sebanyak £7.500 lebih banyak setahun untuk pinjaman rumah mereka karena biaya pinjaman diperkirakan akan meningkat.

1

Pound turun tajam setelah mini-budget minggu lalu, yang mencakup pemotongan pajak sebesar £45 miliar yang harus dibayar dengan pinjaman tambahan.

Bank of England kemarin memberikan sinyal yang sangat kuat bahwa mereka akan menaikkan suku bunga untuk mencoba mencegah pelemahan pound yang memicu inflasi lebih tinggi.

Ini bisa berarti suku bunga bisa mencapai 6% tahun depan – dan itu bisa menambah ribuan pinjaman rumah Anda.

Siapa pun yang memiliki kesepakatan tetap tidak akan membayar lebih saat ini, namun akan membayarnya ketika kesepakatan mereka berakhir karena tarif sudah lebih tinggi.

Menurut UK Finance, sekitar 1,8 juta transaksi tetap akan berakhir pada tahun 2023.

Ini berarti pemberi pinjaman terburu-buru untuk menyelesaikan transaksi yang pasti sedini mungkin.

Namun Anda bisa dikenakan tagihan senilai ribuan pound jika Anda meninggalkan kesepakatan sebelum berakhir.

Pemberi pinjaman mengenakan biaya hingga 5% dari sisa saldo untuk mengakhiri kesepakatan – ini disebut biaya pelunasan awal.

Oleh karena itu, pemilik rumah menghadapi dilema apakah harus menunggu sampai kesepakatan mereka berakhir, ketika harga bisa naik lagi, atau keluar sekarang dan mengunci harga saat ini – namun tetap membayar biaya.

Mencari tahu solusi yang paling hemat biaya mungkin sulit untuk Anda temukan sendiri—tetapi ada alat yang dapat membantu Anda menghitungnya.

Kalkulator baru dapat membantu Anda menentukan apakah akan bertahan atau beralih lebih awal.

Itu instrumen Nous, yang dapat digunakan secara gratis dapat membantu Anda menghemat – atau biaya tambahan.

Ini memperhitungkan berapa banyak sisa hipotek Anda, sisa jangka waktu kesepakatan tetap, pembayaran bulanan dan biaya keluar.

Alat ini memprediksi apakah Anda akan menghemat uang meskipun Anda membayar biaya pelunasan lebih awal karena Anda akan menghindari suku bunga yang lebih tinggi di masa depan.

Perhitungannya didasarkan pada perkiraan saat ini bahwa tingkat suku bunga hipotek pada umumnya akan mencapai 6%.

Hal ini juga menentukan apakah Anda akan menjadi lebih baik atau lebih buruk dalam berbagai skenario di mana suku bunga lebih tinggi atau lebih rendah dari ini.

Misalnya, ini juga menghitung apakah Anda akan menabung atau rugi jika suku bunga naik menjadi 7,75% atau 9,5%.

Anda memerlukan detail untuk menggunakan alat ini, termasuk sisa saldo hipotek Anda, suku bunga tetap saat ini, dan biaya pelunasan awal.

Berikut adalah contoh cara kerja alat ini jika Anda memiliki sisa £250.000 untuk membayar hipotek Anda.

Jika kesepakatan hipotek jangka tetap Anda dengan tingkat bunga tetap 2% berakhir pada bulan April dan biaya pelunasan awal sebesar 2%, alat tersebut mengatakan bahwa Anda akan mendapatkan £1.640 lebih baik jika Anda menggadaikannya kembali sekarang.

Hal ini dibandingkan dengan jika Anda tetap berpegang pada kesepakatan Anda – yang mencakup pelunasan lebih awal.

Salah satu pemilik rumah menggunakan alat tersebut dan memutuskan untuk mengambil risiko beralih sekarang dan membayar biaya pelunasan awal sebesar £12.400.

Alat ini membantu Lydia Joseph menyadari bahwa dia akan menghemat £9.480 dengan beralih sekarang jika tarif naik menjadi 6%.

Bagaimana cara mengetahui cara mengubah diri saya?

Perlu diperhatikan bahwa alat seperti ini sangat spekulatif – dan ada cara untuk menghitung sendiri jumlahnya.

Peminjam pertama kali perlu tahu persis berapa biaya yang akan ditagihkan oleh pemberi pinjaman agar mereka bisa berangkat lebih awal.

Dalam hal ini, bank harus dapat memberikan pernyataan penebusan, yang berisi informasi tentang pinjaman Anda, termasuk rincian biaya pelunasan lebih awal.

Kemudian pelanggan harus mencari-cari penawaran menggunakan situs perbandingan hipotek seperti Bandingkan Pasar atau Uswitch, atau berbicara dengan broker.

Carilah broker pasar keseluruhan, karena beberapa hanya merekomendasikan pinjaman dari berbagai pemberi pinjaman, tidak semua.

Ketika Anda telah menemukan penawaran terbaik yang tersedia saat ini, lakukan penjumlahan.

Anda juga perlu memperhitungkan biaya pengurusan hipotek Anda.

Lihat berapa pembayaran bulanan Anda untuk kesepakatan ini jika tarifnya sebesar 6% – jumlah tersebut menurut para ahli akan menaikkan tarif.

Jika Anda masih membayar lebih sedikit, dengan memperhitungkan biaya pelunasan awal dan biaya lainnya, maka ada baiknya Anda mempertimbangkan untuk beralih.

Apa risikonya?

Perlu dicatat bahwa tidak ada yang bisa 100% yakin apa yang akan terjadi dengan suku bunga.

Mengumpulkan uang tunai untuk membayar biaya pelunasan lebih awal merupakan sebuah pertaruhan besar – karena bukan tidak mungkin mereka bisa jatuh.

Misalnya, sebelum Covid, BoE diperkirakan akan menaikkan suku bunga secara perlahan, namun kenyataannya memang demikian turun ke rekor terendah 0,1% pada April 2020 ketika pandemi melanda.

Ini berarti tidak ada jaminan Anda akan menghemat hipotek Anda jika instrumen menyatakan Anda sebaiknya beralih lebih awal dan membayar biaya keluar.

Para ahli memperingatkan Anda harus hati-hati mempertimbangkan biaya sebelum melanjutkan dengan kesepakatan remortgage awal.

Ini hanya layak dilakukan jika jumlah yang Anda simpan untuk bunga kesepakatan hipotek baru lebih besar dari biaya tersebut.

Yang terbaik adalah mendapatkan broker hipotek yang baik untuk membantu Anda mempertimbangkan apa yang harus dilakukan.

Nick Morrey, dari broker hipotek Coreco, sebelumnya mengatakan kepada The Sun: “Masalahnya adalah biaya untuk memperbaikinya sekarang sudah pasti, namun penghematannya mungkin terjadi dan tidak dijamin.”