Semua yang perlu Anda ketahui tentang kekacauan hipotek saat tagihan naik sebesar £5.000 per tahun
Suku bunga KPR telah melampaui 6,4% dan pembeli rumah berada dalam masa sulit.
Suku bunga hipotek melonjak ke level tertinggi dalam 14 tahun setelah pound anjlok tadi malam.
Hal ini akan menambah tambahan £5.000 untuk pembayaran bunga tahunan untuk rata-rata rumah tangga dengan cicilan hipotek £200.000 selama dua tahun.
Dan Bank of England telah memperingatkan bahwa jika suku bunga terus naik, jumlah rumah tangga yang kesulitan membayar akan mencapai tingkat yang belum pernah terjadi sejak krisis keuangan global tahun 2008.
Pound melemah terhadap dolar tadi malam, jatuh di bawah $1,10 untuk pertama kalinya dalam beberapa minggu – dari 1,1178 ke 1,0953.
Mata uang ini jatuh setelah bos Bank of England Andrew Bailey mengatakan bank sentral akan mengakhiri program pembelian obligasi pemerintah pada hari Jumat, 14 Oktober – yang telah menstabilkan pasar dalam beberapa hari terakhir.
Namun, pembayaran hipotek telah meningkat karena suku bunga yang lebih tinggi yang bertujuan untuk memerangi inflasi.
Dampak dari anggaran mini Kanselir Kwasi Kwarteng semakin membuat takut pasar dan memicu penjualan obligasi.
Dan hal ini mendorong BoE untuk mengambil tindakan untuk menghentikan keruntuhan dana pensiun dengan membeli obligasi pemerintah setelah adanya anggaran kecil.
Anggaran kecil juga menyebabkan pemberi pinjaman menarik lebih dari seribu transaksi dengan suku bunga tetap karena kekhawatiran atas biaya pinjaman.
Dan tingkat suku bunga rata-rata sekarang berada di atas 6% untuk perjanjian tetap dua tahun dan lima tahun untuk pertama kalinya dalam 14 tahun – dan para ahli mengatakan kemungkinan kenaikan lebih lanjut.
Hal ini menimbulkan pertanyaan seperti apakah Anda harus membayar biaya untuk keluar dari kesepakatan yang ada sekarang dan bergabung dengan hipotek suku bunga tetap baru sebelum tarifnya naik lebih tinggi lagi.
Kepala Konsumen The Sun menawarkan saran ahlinya di bawah ini.
Apa yang harus saya lakukan sekarang?
Periksa kembali jenis hipotek yang Anda miliki – tetap atau variabel? – berapa tarif Anda, kapan kesepakatan berakhir dan berapa denda jika berangkat lebih awal.
Jika Anda memiliki kesepakatan tetap, tentukan kapan tagihan Anda akan mulai naik dan berapa jumlahnya.
Misalnya, pertimbangkan seseorang yang mengambil hipotek tetap senilai £200,000 pada bulan Desember 2021, dua tahun dalam jangka waktu 25 tahun, membayar 2,34 persen.
Mereka akan membayar £420 per bulan tambahan ketika masa jabatan tetap mereka berakhir pada Desember 2023, menurut Fakta uang.
Apakah layak membayar penalti untuk keluar dari kesepakatan saya saat ini?
Banyak pemberi pinjaman mengizinkan Anda menutup penawaran tiga hingga enam bulan sebelum kesepakatan Anda saat ini berakhir.
Bagaimanapun, ada baiknya menghitung jumlah Anda, tetapi Nick Morrey, direktur teknis di broker hipotek Coreco, mengatakan: “Ini bukan perhitungan yang mudah.”
Jika Anda mempertimbangkan untuk keluar dari kesepakatan Anda saat ini lebih awal, Anda harus memperhitungkan biaya pelunasan lebih awal, ditambah biaya apa pun untuk mengambil hipotek baru.
Dan itu sebelum Anda mulai membandingkan tingkat hipotek Anda saat ini dengan yang baru.
Titik awal yang baik untuk membantu Anda melakukan penjumlahan adalah Pakar Penghemat Uang Tutup kalkulator Fix Anda.
Mana yang lebih baik, kesepakatan tetap atau variabel?
Setiap orang harus mempertimbangkan keadaan pribadi mereka untuk menemukan hipotek terbaik untuk memenuhi kebutuhan mereka.
Obligasi variabel dan obligasi pelacak mungkin terlihat lebih murah dibandingkan obligasi dengan suku bunga tetap saat ini, namun obligasi tersebut akan naik jika – atau kemungkinan besar terjadi ketika – suku bunga dasar naik lagi bulan depan.
Mereka yang menghargai keamanan mengetahui berapa banyak mereka akan membayar setiap bulan sebaiknya memilih tingkat bunga tetap.
Hipotek bisa membingungkan, tetapi makelar barang tak bergerak dapat membantu Anda menavigasi labirin.
Mereka mungkin mendapat komisi dari pemberi pinjaman setelah mengatur hipotek, dan beberapa juga akan membebankan biaya kepada Anda, yang bisa berupa suku bunga tetap atau persentase dari jumlah yang ingin Anda pinjam.
Pastikan Anda berbicara dengan broker seluruh pasar sehingga mereka dapat mengakses semua transaksi yang tersedia, bukan hanya beberapa transaksi tertentu.
Anda harus selalu memeriksa apakah broker Anda berwenang memberikan nasihat hipotek dengan berkonsultasi dengan Financial Services Register.
Haruskah saya memasukkan dana hari hujan saya untuk mengurangi hipotek saya?
Lihat biaya atau penalti apa yang Anda hadapi jika Anda membayar ekstra untuk hipotek Anda.
Banyak pemberi pinjaman membiarkan Anda melunasi sepuluh persen dari saldo setiap tahun tanpa penalti, dan membayar sedikit tambahan dapat menurunkan pembayaran dan bunga Anda.
Namun sebelum memasukkan uang ke dalam hipotek Anda, pastikan Anda melunasi utang yang lebih mahal, seperti kartu kredit, dan memiliki cukup uang yang disisihkan untuk membayar tagihan penting selama tiga hingga enam bulan.
Saya pembeli pertama kali, apa yang harus saya lakukan?
Tampaknya ini saat yang sangat menakutkan untuk mengambil lompatan pertama dalam kepemilikan rumah, bahkan dengan ambang batas membayar bea materai untuk pembeli pertama kali sekarang sebesar £425.000.
Tapi itu tidak berarti membeli rumah tidak mungkin dilakukan.
Nick mengatakan menunggu jika harga properti turun belum tentu merupakan langkah cerdas.
Dia menambahkan: “Saran saya kepada pembeli pertama adalah jika Anda berada dalam posisi untuk membeli dan Anda mampu membayar hipotek dan Anda tidak berencana untuk menjualnya dalam waktu dekat, Anda harus mempertimbangkan dengan matang untuk melanjutkannya.”
Apa yang harus saya lakukan jika saya kesulitan membayar hipotek saya?
Hubungi pemberi pinjaman Anda.
Nick berkata: “Mereka mempunyai kewajiban untuk memastikan Anda mengetahui pilihan-pilihan Anda dan mengambil langkah-langkah untuk mencoba dan membantu Anda semampu mereka.”
Anda juga bisa mendapatkan bantuan nasihat utang satu-ke-satu gratis dari Citizens Advice, StepChange, atau National Debtline.